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【芳草集】
生涯規劃

方菲菲

人這一生從小到大,不斷的規劃未來,追求達成目標;但是多數人都會忘記自己將來也會變老,也會有做不動工的那一天,要早點做好退休生活規劃,以防萬一。
要到年過50以後,顧客才會在報稅時問:我退休時每個月可以從社會安全局(Social Security Admistration)領到多少退休金?有關退休金每個人都多少會關心,卻並不了解。常有人問我一些道聽途說訊息,要求證:退休金會偏重退休前三年或是收入中最高三年。
坦白說,退休前幾年應該是收入達到最高峰時,但政府並不是以三年或者是十年來計算你未來可以領的退休金。政府計算退休金考慮的工作薪資年份是35年,等於一個人的全部職場生涯,四百二十個月的薪水。
常有人說:我報稅滿十年了,不用再報了。我已經可以符合領退休金的資格了。不能說這種說法是錯誤的,但是只申報10年的薪水就停止了,那麼沒有工作薪水的另外二十五年等於領到的薪水都是零。
舉例來說,假使你每個月領薪水$5000元,你認為這個平均薪水數可以維持基本的日常生活費用,但是社會安全局計算平均薪資收入時:10年的每月五千元乘以一百二十個月,除四百二十個月,每個月的平均薪水收入只有$1428元。根據報報導:每月平均收入從零開始到一千兩百零四元乘以百分之九十二。一千兩百零四到六千七百六十元乘以百分之三十二,超過六千七百六十元以上部分則乘上百分之十五來計算.。(未能求証,但是覺得應該很接近實際情況)。一千四百二十八元,每個月大概只能領到一千一百多元。
在2023年1月開始發的社會福利支票,平均是每個月可以領到$1827元,最高金額可以每個月領到$3627元。這些數字看起來還可以,但是每個月領到的錢中要扣除一百多,近$200的醫藥保險費用。另外你可能需要再買補充的醫藥保險,和拿藥的保險,或需要預扣所得稅,拿到手的金額會大縮水。
如果職業生涯中工作超過35年的話,社會安全局會挑你收入最高的35年來計算每個月平均的月收入。
目前正常的退休年齡是66歲又幾個月,還不到67歲。在年齡滿了62歲之後就可以提早申請退休。申請提早退休前要考慮到,你領到的錢會被打一個折扣,而且這個折扣是永久性的。意謂著剩下來的歲月中,你領到的支票全部都要打上這個折扣。
如果希望多領到一些退休金的話,可以考慮延後退休。當你到了退休年齡之後,從六十七歲到70歲之間:每延遲一年退休,每個月領的金額比正常年齡退休金的金額多出8%。在70歲退休的時候可以領到你66歲多退休時的132%的金額.。70歲退休和62歲退休的金額雖然不能說是兩倍,但也差不多了。
快到65歲時,如果你已經工作了10年,得到了40個點,就要去申請醫藥保險。保險中有分A ,B兩個部分。A的部分是由政府負擔,B的部分每個月要再付$170或者是更多的保費(保費是看你收入的高低,由社會安全局根據你前一年的報稅收入計算出,從你每月領取的退休金中直接扣除。
除了前面的A,B兩項之外,多數的人還購買補助的健康保險和拿藥的保險。大家都知道老年人怕萬一生病時,費用會很可觀,要有個保險才能心安,
如果你年滿65歲時仍然在公司工作,服務的公司有團體保險,那麼公司提供的醫療保險多數情況下福利會比社會安定局提供的保險要好,你可以不參加社會安全局的醫保,仍舊留在公司的保險中;也可以同時有社會安全局的醫藥保險,和公司的團體醫藥保險。這是你的選擇,因為錢是由你自行負擔;兩種都可以被接受。可以延遲到你不工作時才購買社會安全局提供的醫藥保險,購買時不會有罰金產生。但如果在65歲時你並沒有任何其他的醫藥保險,卻延遲不去購買保險,等到以後,有朝一日決定要買時,就會發現因為你延後年數的多寡,而增加不同的%的罰金。罰金一旦開始計算以後,就會終身跟著你,不會有消逝的一天,滿65歲時,切記要考慮申請買醫藥保險。
當計算退休金時被動性的收入,像是利息、股息或者是股票交易盈利等政府沒有要求你計算自僱稅的收入,都不會列入計算公式中,只有付了自僱稅的勞務收入或者營業收入和上班的人領的薪資可以計在你退休金的公式中,和將來領退休金的金額有關。
有人問我:夫妻兩個人都有薪水收入時,如何知道是領各自的退


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